基本内容

构成

(一)买方

保险商品买方主要包括：

1．个人。个人在日常工作、生活中常常会遇到各种各样的风险。自然灾害、意外事故的存在不仅使其财产有了遭遇损失的可能，对于其生命和健康都存在着一定的威胁。同时，个人的不幸对于其家庭和好友之间都会带来消汲影响，从而会干扰人们的正常生活秩序。基于此，个人为了保障自己及其家庭生活的稳定，对于保险一一这种风险转移的手段，客观上就有了一种购买需求，成为保险商品潜在的购买者。

2．企业。企业是国民经济的基本细胞。在市场经济条件下，企业应是独立自主、自负盈亏的经济实体。企业要想在激烈的竞争中处于不败之地，就必须对企业面临的各种可能情况进行预测、处理。自然灾害、意外事故的客观存在无疑会给企业的正常持续经营带来阻碍，而通过购买保险的方法，企业可将自己面临的风险转嫁给保险公司，这样即便受灾，也可以及时得到补偿，从而可继续自己的生产经营。因此，企业也具有投保要求，也成为保险商品潜在的买方。

(二)卖方

保险商品的卖方，即保险人，就是保险商品的提供者。它有许多种组织形式。但是按照法律上的所有权形式，只有两种基本形式。

1．政府保险人。指由政府投资经营的保险业务机构，但不一定由政府机构直接经营。有时国家也可以用法令规定某个团体为保险经营的主体，也可以将此称为间接国营保险。如日本输出银行办理的输出保险，日本健康保险组合等。目前，这种形式在欧洲各国，特别是在比利时、荷兰、丹麦等国也被实行。它们都是由政府投资，属于国家专门经营保险的组织形式。而发展中国家为了推行保险国有化政策，也纷纷成立民族的国营保险公司。例如，印度有5家国营保险公司，埃及有3家国营保险公司等。

2．私营保险人。即私人经营的保险业务机构。按经营的目的，私营保险人又分为营利性保险人和合作社保险人。前者是为了获得利润经营保险，而后者是为促进保单持有人的利益经营保险。下面分别介绍。

(1)营利性保险人。主要有：

私营股份有限公司。这是最为普遍的一种形式。象其它的有限公司一样，西方保险股份有限公司是由一些股份持有者提供资本建立和经营的保险公司，其目的是为股东赚取利润。公司通过售卖保险和运用资本、保费收入、营业盈余投资来获得利润。公司的经营收入扣除营业费用、准备金以及一些人寿保险业再扣除给投保人的保单分红以后的利润全部由股东享有。当公司在承保或投资中亏损时，股东则对此负有相应的责任，但股东对公司所负债务，只负有限责任，即仅以他所投入的股份金额为限，而不是以其私人的全部财产负责。

当今，股份有限公司是保险事业的宅要形态。这是因为它一般具有以下优点：

·一般说，保险股份公司规模大易于筹资，危险的分散较为广泛；

·以营利为目的，必然使其努力提高经营效率，以适应市场竞争；

·由于各公司竞争激烈，对开办新的保险险种有促进作用。

尽管有以上优点，但由于它的经营目的是为其股东获利，所以，它一般过于重视股东的利益，对被保险人的利益却重视不够；再者，它一般通过代理人制度办理保险，而代理人的佣金来自保费，且股东的利润也由保费包含，这必然导致较高的保费率。

劳合社。这是世界上唯一的以个人名义承保保险的组织形式，目前在伦敦已有三百多年的6史。劳合社是由会员、积极承保人和经纪人组成的。会员是指劳合社的投资商，他们是由世界上50多个国家的26000多个私有个体组成，本身并不一定精通保险业务，但他们须对劳氏集团提交充足的信托基金，才可以授权给他们选择的积极承保人代表他们接受保险业务。各位会员再组成不同的辛迪加，有的仅几个会员，而有的则多达一千多个会员。每个辛迪加通常指定一承保人代理管理业务，而该承保人代理再指定一个专业承保人直接进行交易。

劳合社的业务必须通过专门的劳氏经纪人作为中介。劳氏经纪人是唯一有资格进入劳合社交易的人。当他们接受委托人委托，寻找承保人时，常准备一张承保条(slip)，写明被保险人、被保险财产、期限、保额等一些必要事项，然后带着该承保条进入承保人的“包厢”(box)，同其洽商保险合同。劳氏经纪人通常先找一个对保险业务精通娴熟的人，请他作为“领头人”(1eader)。该“领头人”的选择是非常重要的，因为若选择了一个较好的领头人，其他承保人也会比较容易在承保条上签字，接受领头人同经纪人谈妥的条件。这样，每个承保人并不是接受每一风险的100%，而只是接受一定的比例。经纪人在许多承保人已认足100%后，将拿着后者已签了名的承保条回到自己的办公室，并以此为基础编制一张保单。保单和承保条将一起交给劳氏保单签发处(Policy signing office)，如果无误，劳合社将代表所有卒迪加签字，这时保单将正式生效。