国外无卡支付业务发展启示

(一)有效的风险防控措施是无卡支付业务健康发展的基石

安全是无卡支付业务健康发展的生命线，便捷、成本节约等支付需求都必须建立在“支付是安全的”这一基础之上。维萨国际组织、万事达国际卡组织等银行卡组织对支付安全问题有着深刻的认识，并积极通过巨额安全技术投资保持系统安全运作的全球领先优势，同时联合银行机构、收单机构和第三方支付服务机构等市场参与主体共同防御风险．形成了一套完整的安全支付战略和风险管理策略。在系统建设方面，建立了欺诈报送系统、黑名单商户系统、欺诈监控系统、风险识别系统等4个基础系统，从支付流程的各个环节保障支付安全。在内控方面，实行了事前预防、事中保护和事后响应机制，对支付进行全过程控制。我国的无卡支付业务可以借鉴维萨、万事达等银行卡组织的成功经验，通过加强系统和内控建设保障客户个人信息和资金的安全。

(二)电子商务发展和快捷支付需求是无卡支付业务推广的根本依托

随着信息技术的不断进步。电子商务凭借便捷的交易流程和良好的客户体验在世界范围内迅速兴起，广大消费者对小额、微支付快捷性的要求日益提高．从而为那些定位于小额、微支付的互联网支付企业和线下移动支付企业带来了发展机遇，带动了整个无卡支付行业的快速创新和井喷式发展。从美国来看。规模较大的第三方支付服务机构均依托电子商务平台而取得较大发展，如PayPal依托母公司eBay在线拍卖业务．谷歌数字钱包依托Google的搜索业务等。无卡支付参与方通过认真分析、准确把握消费者的支付需求．深度挖掘信息技术的支付服务应用，从而提高支付服务的供需匹配度。例如，由于支付交易数据化可以使支付服务区别化，美国运通通过分析消费者在Tweets、Twitter上的情感表现、社交曲线、Facebook更新情况及其他信息，为消费者量身制定Serve数字钱包，向消费者提供最需要的个性化支付服务。

(三)良好的法制政策环境和统一的技术标准是无卡支付业务快速发展的基础

支付行业是欧美等发达国家的一个重要细分产业，各国在信息保护、消费者权益保护等各方面都制定了较为完备的法规制度。如美国为规范电子支付业务制定的《电子资金划拨法》以及美联储颁布的与之配套的E规则，为支付市场各参与主体的发展提供了良好的法规政策环境。欧盟为加强对电子货币发行与清算机构的监管，先后制定了《电子货币指令》和《内部市场支付服务指令》等，并于2009年再次对《电子货币指令》进行修订。此外，发达国家支付产业、电子商务等管理部门相对明晰的权力边界也为实现有效监管提供了良好保障。互联网支付和移动支付基本技术标准的相对统一，为相关企业开发创新型的无卡支付产品提供了便利。

(四)市场参与主体的有效分工合作是无卡支付业务快速发展的推动力

以互联网支付和移动支付为主体的无卡支付产业链的参与主体繁多，各主体间的有效协作和合理分工是推动无卡支付发展的重要动力。银行卡组织借助自身所拥有的转接清算及品牌优势，着力推动线上无卡支付模式的便捷化，从而提升客户的消费体验，并以此为基础加快以NFC技术为重点的移动支付业务创新。继续巩固其市场地位。各银行机构主要着力于推进手机银行WAP版、客户终端版、手机商城为代表的远程支付业务，不断提高业务的安全性、功能全面性和便捷性，并顺应银行卡EMV进程的加快，积极加强与有关各方的合作。推动现场NFC支付业务的发展。电信运营商在移动支付领域有着天生的渠道优势。其借助对移动通讯网络和电话支付终端的强大控制力，在与银行卡组织、专业化支付机构的关系中占据有利位置，推出了一系列内嵌各类电信增值业务的移动支付解决方案，从而提升电信用户粘度、获取金融支付收益，并为其进一步向其他金融服务领域延伸提供了可能。各专业化支付机构凭借着其对客户需求的敏锐把握，实行以客户需求为导向的支付产品开发模式，着重在小额支付、微支付领域为中小商户提供便捷的账户支付及移动支付服务。

(五)投资并购和开放合作是无卡支付业务的发展趋势

无卡支付产品市场参与主体行业跨度大、产业链长．没有一家公司凭借一己之力推动移动支付业务长足发展，只有各参与主体开放合作、互惠互利，并有成熟的投资并购环境，才能促使无卡支付进入快速良性发展轨道。国外成熟的融资、并购环境为从事无卡支付业务创新的企业获取资金支持、实现联合并购等提供了有力保障。首先，国际卡公司通过积极的并购行为．注入优秀的资产以增强其技术或营销能力。其次。银行卡组织以更开放的心态推进支付平台共享，有助于无卡支付产业的快速发展。如万事达国际卡组织的PayPass数字钱包是一个开放的平台．消费者可以通过它使用美国运通、美国发现卡、威士卡以及其他品牌的信用卡、借记卡和预付卡。

推广无卡支付的意义

互联网无卡支付相对传统在线支付工具“无卡支付”具有支付模式的多样性、支付功能的丰富性、适用卡种的全面性和业务模式的多方共赢性等优势具有广阔的发展前景。无卡支付推广意义

无卡支付产品本身的特征决定了该项产品的推广普及将带动支付模式的又一次变革引发互联网支付市场新一轮的争夺战。不同于传统的在线支付模式无卡支付业务打破了银行间支付网关的壁垒使银行卡在互联网渠道的跨行支付畅通无阻对于互联网支付行业的现有格局将产生强烈冲击。

持卡人通过第三方提供的便捷网上支付功能如支付宝卡通已初步体验了网上无卡支付的快捷性和便捷性支付需求迅速提升脱离支付网关后发卡行通过网银渠道积累的客户资源将会被迫分享网银功能强大的发卡行优势不在而不具备网关功能或者网关技术较差的银行借助无卡渠道将重新获取抢占客户资源的武器收单行将不再受限于本行支付网关而只能发展本带本网上业务或依附于第三方支付公司发展跨行网上支付业务而通过无卡支付渠道直接拓展网上商户实现跨行收单第三方支付公司自行建设的支付渠道优势减弱无疑将积极努力在无卡支付业务中分一杯羹。

当下电子商务蓬勃发展网络已经成为商业发展战略的重点一些有实力的大型商户在实体店之外已开始谋划网络虚拟店铺的建设以及自主网上销售平台网上商城的建设。数据显示虽然目前绑定了淘宝商城的支付宝在第三方支付领域仍然占有绝对优势然而依托本公司产品自主开辟网络支付平台的大型商户数量自去年以来增长明显加之人民银行关于第三方支付公司经营牌照的“二号令”出台今后由几家公司独霸第三方市场的局面将会有所改变大型商户自主建设网上销售平台将成为趋势。从目前市场表现来看无卡支付产品对于上述商家颇具吸引力。我行可以此为契机切入该类重点商户通过线下业务与线上业务互相渗透达到维系现有线下大型商户开拓互联网领域新市场的双重目标。

国内无卡支付业务发展现状

(一)支付机构和银行卡组织提供的互联网快捷支付服务

当前，我国互联网支付市场的集中度非常高，相关统计数据表明：2011年，支付宝以49%的市场份额占据了互联网支付市场的半壁江山，财付通以20.4%的市场份额位居第二，银联在线、快钱和汇付天下分别以8.4%、7.5%和7.4%的市场份额分居第三至五位。