• 1.摘要
  • 2.基本信息
  • 3.英文意译
  • 4.现实体现
  • 5.举例
  • 5.1.最初
  • 5.2.极端之时
  • 5.3.最终
  • 6.浙江省宁波市M县的两个典型合会
  • 6.1.定息合会:“帮会”
  • 6.2.标会:“互助会”

合会

合会是一个词语,有三种释义,一为聚合、组合,二为聚集、聚会,三为邀约组会。会,民间小规模经济互助组织,参加者按期交款,轮流使用。

基本信息

  • 中文名

    合会

  • 外文名

    Rotating Savings and Credit Association

  • 英文简称

    ROSCA

  • 中文简称

    轮转储蓄与信贷协会

英文意译

合会的英文名称为“Rotating Savings and Credit Association”,即"ROSCA",意为“轮转储蓄与信贷协会”,这也道出了合会的含义。它是协会内部成员的一种共同储蓄活动,也是成员之间的一种轮番提供信贷的活动。按此,这是一种成员之间的民间借贷,是成员之间的资金互助,同时涉及了储蓄服务和信贷服务。

现实体现

任何一个合会都是遵循一套简单规则:一个自然人作为会首,出于某种目的(比如孩子结婚上学、造房子、买生产原料等等)组织起有限数量的人员,每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出约定数额的会钱,每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱(包括其他成员支付的利息),并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱,由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。合会不是一个永久性组织,在所有成员以轮转方式各获得一次集中在一起的会钱之后,一般即告终结。

举例

最初

浙江宁波市M县解放前就有合会历史。这一点与邻近的台州及温州、以及福建和广东的许多地方一样。解放后也存在合会,即便在“文革”期间,仍然存在一些单位内部的互助金,即单位财会部门每月从工资中扣除几元钱,以便员工急需时借用一定额度的无息资金。

改革开放以来,随着民营经济活动的增多,对信贷需求也增多,在正式金融供给缺失情况下,民间合会开始兴盛起来。

但是,合会的风险一直存在,特别是那种大规模集群性的投机性标会,也就是恶性抬会。一般标会利息上限没有事先限制,标中最高利息(也意味着最高利率)者得会钱,而不问其用途和还款收入来源。如果会员标中利息过高,但其经济基础过于薄弱,或者是转放到更高中标利息的标会以赚取利息差,那么金融风险就陡增。

极端之时

极端之时会出现标会之间大规模会套会、会抬会,中标利息越来越偏高,一旦会首或者会员中出现欺诈逃逸,就导致支付链和信任链的断裂,发生大规模倒会风波,直至相互斗殴、寻仇,引发社会动荡。

M县1991年就发生过这种情况。M县的标会在1991年达致高峰。据M县工商银行1991年5月份对城关212户居民的问卷调查,参加标会的有178户,占84%。

M县标会的会金急剧膨胀。城关有一个体驾驶员组织的会,有20脚,每脚会金5000元,首会共计会金10万元,且当月入会,当月开标,每脚就得支付会金10000元。还有一个村的村民组织的一个会,金额竟达24万元。有的会主一年会金累计发生额可达上百万元。

“标会”的会息也越来越高,已从过去的1分半、2分,上升到1991年的2分半、3分,甚至5分以上。会金越来越多地用来以会养会,还有不少会金被用来赌博。

1991年,M县出现了“会”山“会”海,甚至出现“日日会”,即一日一标会,而不是通常的一月一标会或者隔月一标会。只有部分合会仍然是为了获得投资回报或者解决生活之急需目的而存在。许多合会成为人们企图用来获取高额利息收入的手段,这种利息收入远远高于一般投资所能获得的回报。

最终

最终,M县的“会山会海”开始倒塌,一些人席卷所标资金潜逃,造成倒会。有人因为损失严重而自杀,有人扬言报复杀人,斗殴事件频频发生。政府被迫开展清理标会的行动。

1991倒会风波后,M县开始重新关注民间信贷的原始根基,即基于人缘、地缘和血缘关系的信任关系,重视维护个人信誉,以及与之相关的非正式制裁机制,比如对违约者的社会排斥以及债务追偿。

浙江省宁波市M县的两个典型合会