简介

手机支付业务实现方式主要有以下两种。

第一种途径

费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用，在这种方式中，移动运营商为用户提供了信用，但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其范围仅限于下载手机铃声等有限业务；

第二种途径

费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除，在该方式中，手机只是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。根据支付解决方案不同有的需要手机与银行卡号绑定，有的则无需绑定，可支持多家银行账号。

在某些城市，在手机内放入专用的SIM卡，可以直接用手机刷卡消费，如公交车买票等。

以往，通信运营商推广手机支付时都要和银行合作。但从2010年9月开始，根据近日中国人民银行(以下简称央行)公布的《非金融机构支付服务管理办法》，即使不与银行合作，运营商照样能大规模开展手机支付业务，中国移动一直在主推2.4G的RF-SIM方案，中国电信和中国联通也分别在校园一卡通、企业一卡通等领域试水RF-SIM方案；另据相关报道，2010年RF-SIM卡的发卡量将达到800万张，给相关2.4G产业链下的卡商（东信和平、北京华虹、恒宝股份等）以及芯片方案商（国民技术、中科讯联）带来的产业收入至少会有8-10亿的收入。有分析人士表示，通信运营商可以合理合法地开展手机支付业务并不会让第三方支付吃“夹板”，国有大运营商和金融机构留下的巨大“缝隙”足以形成一个庞大市场让第三方支付公司去开拓。

政策

本周一，央行正式公布《非金融机构支付服务管理办法》（下称“管理办法”）。根据央行规定，该管理办法将于今年9月1日起施行。

央行表示，办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》；逾期未取得的，不得继续从事支付业务。

不过依据管理办法的规定，要获得支付业务资格并不太困难。

根据管理办法，申请人如果在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3000万元人民币。

三个基本原则

第一个原则是简洁便利。这个原则实际就是“强调用户体验”，对于面向普罗大众的互联网应用来说非常重要。我们接受一种新方式，通常有两种情形。一种情形是自愿接受。比如，孙子到国外留学了，爷爷奶奶很容易学会上网，因为他们迫切要跟孙子联系。第二种情形是被迫接受。例如，我们去饭馆吃饭，老板要求必须刷卡，我们虽然不习惯，但只能被迫接受这一要求。互联网应用必须产生商业价值，我们很难寻找“强迫”客户接受创新的特殊环境，太复杂的东西没法玩。创新必须能够为大多数人自然而然地接受。很多创新者认为自己的想法很有创意，但是客户接受程度不高的话，创意就没有实质意义。

第二个原则是符合常识。我们在生活中对很多事务都存有先入之见（也可能是想当然的看法）。例如，我们购物时在商场POS机上刷卡并且输入密码，觉得天经地义，而且认定实体商店的老板一般不会跑路，所以会很放心输入密码。但是，当一个流动的快递员拿着手机刷卡器让你输入密码时，我们就会担心密码会不会留在他的手机里，担心存在支付安全隐患。因此，支付创新只有符合常识才能得到更多人的认可。坦率地说，我对目前涌现出来的一些支付方式并不看好。不看好并不意味着它不能发展，它一定能发展，但是需要很长的时间，三年五载之后才能为老百姓所熟悉和使用。比如说前面提到的声波支付、二维码支付，在中国目前的情况下，推广起来需要花很大的力气。

第三个原则是嵌入流程。创新产品一定要嵌入到现有的流程中，这个跟简洁便利、符合常识等原则的道理是一样的。创新的环节、创新支付的产品和服务，跟原有流程结合起来，最容易为大家自然而然地接受。天天想着另起炉灶、另辟蹊径，试错的次数会增多，试错的过程会更长。

影响范围

根据记者了解，管理办法在规范第三方支付公司的同时，也为通信运营商在手机支付领域的大举拓展扫除了障碍。此前，运营商因为没有金融牌照，长期以来在推广手机支付领域时都要和银行合作。比如中国移动为了大力发展手机支付业务，就以398亿元人民币巨资认购浦东发展银行20%股权。中国电信和中国联通亦分别与国内大型国有银行签署战略合作协议以开拓手机银行、移动支付、电子商务等领域。