成立背景

农民贷款难、群众组织化程度低是长期制约我国社会主义新农村建设的主要“瓶颈”，破解这两个难题，对加速我国农业现代化及社会主义新农村建设作用重大、意义深远。濮阳市农村贷款互助合作社在濮阳县创立、发展和成功实践，为解决以上历史难题提供了具有积极现实意义的有益探索。

合作社的产生

农村 贷款互助合作社发端于濮阳县鲁河乡，它以小额信贷实验基地为平台，通过贷款合作，推动农民互助合作，培育以农民为主体的贷款合作、生产合作、购销合作和文化合作相结合的新型农村建设体系。该组织2006年7月份成立以来，《国家财经时报》、《金融时报》、《中国城乡金融报》、《河南日报》、《濮阳日报》等60多家国家、省、市新闻媒体和国内知名网站给予报道，被中国社会科学院定为“国家小额信贷试验基地”，先后获得了“独立的综合性新农村建设模式”、“农合组织的河南设计”、“国内首家农民互助小额信贷组织”、“破解农村金融问题的濮阳模式”、“新合作组织设计中最完备的设计”等多种评价。国务院发展研究中心、省委政策研究室等上级部门先后到濮阳县调研。

农村贷款互助合作社简称互助社，发起人 许文盛是濮阳县鲁河乡许屯村人， 许文盛曾任濮阳县农行习城营业所主任、油田中心营业所主任和市农行信贷科长。长期的银行基层工作经历，使许文盛深谙金融机构经营的弊端：一方面，作为现代金融活动的信贷行为，常常被农民视为救济，绝大多数农民对国家金融政策知之甚少；另一方面，金融机构的服务和贷款管理棚架在乡镇或县市网点，以致形成农民贷款难、金融机构收款难与银行不良贷款长期居高不下的怪圈。2004年，许文盛因五级工残获准休息，全身心投入到农村金融改革的研究中。其撰写的《谁为发展中国“三农”买单》的论文得到了中国社会科学院贫困问题研究中心的高度评价，并应邀参加了中国社会科学院的小额信贷试验课题“扶贫经济合作社”的调查研究。2004年12月，中国社会科学院和许文盛达成了在濮阳市合作创建小额信贷试验基地的意向。12月8日，许文盛带着国务院办公厅（〔1999〕办3002号）、中国人民银行总行（银办函〔1999〕41号）等批复文件和中国社会科学院《关于探讨在河南濮阳市筹建小额信贷试验基地的商函》开始了基地筹备工作。2005年5月，中国社会科学院贫困问题研究中心杜晓山主任来濮阳市调研。在市政府大力协调下，在市供销社、市民政局等有关部门的大力支持下，2006年7月6日，农村贷款互助社依法成立，名称为濮阳市农村贷款互助合作社

社发展现状

建社之初，互助社按照“民办、民管、民受益”原则，制定出了严密的章程，按照总社和市社+分社+互助中心的多层资金互助模式运行。分社是机构经营管理与核算的基本单位；互助中心，类似于外地的农民合作社，以村为单位成立，由互助社动员群众自愿入社组建，在分社设立独立帐户。互助社有两类社员：基本社员和股金社员。每户一年交纳50元钱（其中沿黄滩区20元），即成为互助社基本社员；每户入股500元以上，即成为互助社股金社员。建社至今，互助社共发动组建了29个新型农民合作社，项目区涉及鲁河、胡状、梨园、白罡、文留、王称固、梁庄、城关8个乡镇，入社社员438户，有43户投资自主入股，共吸收社员股金67500元。目前，互助社已经是国内最大的农民合作社联片开发区，卓有成效的开展了农户小额信贷、团购团销、生产互助、文化科技培训四大平台工作。

（一）互助社被有关媒体誉为“准农民银行”，社员贷款像买东西一样方便

互助社贷款，迥异于银行贷款，农民当家做主，建立中心人员与客户经理双线控制风险机制。农民贷款不用出村，还款不用出村，农民贷款就象买东西一样方便。

互助社贷款，除了借鉴孟加拉乡村银行贷款经验外，还整合了许文盛曾经实践以“流动银行”（通过客户经理在乡间不停地流动，把银行的系列服务送上农民家门，对贷款营销、管理和回收全程跟踪的金融管理模式）为核心的全员职岗风险责任制等现代金融改革思想，有效控制金融风险。

互助社贷款，首先由农民评议开始。贷款不向互助社申请，而是提交中心管理人员（社长等），率先经过农民评议。评议包括人品、小组、项目三方面，较好解决了困扰当代金融业的信息不对称问题。中心评议通过后，中心社长通知客户经理进村，进入调查程序。双方均同意后，签署多方贷款协议，当天或次日，客户经理护送资金进村。中心管理人员和客户经理彼此监督，共同承担贷款管理责任。中心管理人员对本中心贷款承担连带保证责任，客户经理承担包放包收责任，贷款拖欠一天，处罚客户经理5元。同时落实小组联保制度。贷款人员自由结合三户小组，三户之间彼此承担联保责任。一户不还款，其他两户有代替还款的责任。

社员可享受互助社提供的不同类别贷款支持。1、孟加拉模式农户贷款。入社社员，自由结合三户小组后，可以方便获得最高限额为2000元以下的支持。2、农户互助基金贷款。社员需要更大额贷款，必须入股互助基金。入股1000元，提供相应担保，可以贷款5000元，即股一贷五。3、农村商户互助基金贷款。农村商户需要大额贷款，必须入股互助基金。入股10000元，提供相应担保，最高可以贷款50000元，与农户股一贷五类似。4、孟加拉模式城镇户贷款。城镇中低收入家庭，固定收入来源者做担保，互助社可以发放20000元以下的贷款。

（二）团购团销，提高农户竞价能力，增加农民收入

互助社组织农民创办新型合作社，代表社员和经销商或厂家讨价还价，进行化肥、种子等农资团体购销，减少中间销售环节，促使农民节支增收。2006年以来，互助社协调市供销社农资公司、市种子公司，组织社员进行了五次团购，供销社和种子公司按照约定，把化肥、种子等农资直接送到村里，互助中心帮助社员分发、搬运,而不提取任何差价。团购的种子一般比市场价便宜10%左右，化肥一般比市场价便宜8%左右。

通过五期团购，互助社不仅让社员买到了保质保量的产品，而且给社员带来直接收益5.1万元，总体收益6.6万元。团购团销使农民省钱、省力、省时、放心，尝到了互助合作的甜头。

（三）生产互助，有效解决了农忙季节城乡劳动力冲突问题

互助社针对中西部地区多数中青年劳动力农闲季节外出打工，农忙季节单户妇女受体力限制，难以胜任繁重生产劳动，中青年劳动力不得不返回家乡参加生产，影响了收入的实际情况，设计了妇女生产互助组平台。该平台把分散的农村家庭组织起来，通过妇女生产互助组，解决农忙季节城乡劳动力冲突问题，让男劳力常年安心在外地打工，从而增加农民收入。社员根据需要，3、5户自愿结成帮扶对子，成立生产互助组，外出务工的青壮年劳力再也不用农忙迁徙了，彻底地把青壮年劳力从土地上解放出来。仅此一项，每个青壮年劳力外出务工每年增收3000-5000多元。