培养规则

0岁-6岁

障 首选商业医疗险

很多家长认为买疾病类保险不吉利，思想上倾向储蓄类的年金险，一旦发生险情时却手足无措，所以理性地为孩子购买保险是保障生活的有效途径之一。

安邦人寿北京分公司理财规划师贾红表示，北京市户口的宝宝可享有“一老一小”社会医疗保险，但只能报销一部分费用，建议家长给宝宝投保商业医疗保险作为补充。

需要强调的是，少儿高发的白血病是免疫系统疾病，属于重大疾病范畴，而且高昂的治疗费用从十几万到几十万不等，贾红建议一定要给宝宝投保大病保险。如果预算有限，可以投保消费型定期大病。一般情况下，类似的产品仅需月投入二三十元即可拥有约20万元大病保障。如果预算无障碍，为孩子购买终身大病也是很好的选择。

另外，信诚人寿湖北省分公司总经理董俊武强调，为孩子投保，不是买得越多、保额越高越好。保监会规定，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险，累计保额不得超过10万元，超过的部分即便付了保费也无法获得赔偿。

儿童财商养育

工行北京市分行金融理财师贾雯表示，父母可以从孩子5岁左右开始培养孩子的理财意识，首先要学会观察孩子的消费习惯是否合理，分析存在哪些问题，然后进行正确引导。比如针对随意花零花钱且花完就要的情况，家长可让孩子通过做家务的方式获取零花钱，然后让孩子养成记账的习惯，家长定期检查，一旦发现有不好的消费习惯及时给予教育指正。

浦发银行北京分行金牌理财工作室理财师何溪认为，小朋友理财主要以培养他们的理财意识为主，“赚钱”为辅。家长应该多向孩子灌输理财理念、消费理念，如培养孩子的节约意识，积少成多的概念，逐步使孩子理解储蓄、支出等相关概念，并且认识到金钱来之不易，只有节约用钱，合理储蓄，才能渐渐积攒财富。

7岁-12岁

保障 及时投保教育金

上学以后，虽然有学校统一办理的“学平险”，但报销和保障额度有限。这一年龄段孩子的父母大多进入中年，收入上行且趋于稳定，考虑到未来教育金是一笔固定且不小的支出，专家建议通过购买教育金产品以保证教育支出。

教育类少儿险主要是为子女准备教育金，针对孩子在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。

贾红告诉记者，有些家长会选择基金类理财产品做孩子教育金的储备，认为收益可能会高些，但此类产品有可能会发生亏损而使本金受损，而且看起来支取灵活的优点也可能使账户因各种原因被提前支取或挪用。教育金保险产品是固定时间固定金额领取，可以保证孩子在上学年龄一定会有一笔固定的现金作为教育金用途。

理财 开设儿童账户

这个年龄段的孩子已经初步具备了理财意识，贾雯指出，家长可以领孩子去银行开设独立账户，让孩子定期存钱，将银行储蓄的方法、种类、利率等知识逐渐教授给孩子。

据了解，包括工商银行、招商银行、中国银行等多数银行均可开设儿童账户。值得注意的是，儿童账户以儿童名义申请开立，由父母或监护人中至少一人为合法签署人并负责操作该账户。除了基本的存取款及转账功能外，银行的儿童账户还具有储蓄管理功能。