分类

产品风险包括产品设计风险、产品功能质量风险、产品入市时机选择风险和产品市场定位风险等。

产品设计风险是指企业所设计的产品过时或者过于超前，不适应市场顾客的需要。

产品功能质量风险主要是指企业所销售的产品，功能质量不足或产品功能质量过剩，不能完全满足用户需求。

产品入市时机选择风险是指产品进入市场的时间选择不当。

产品市场定位风险是指产品的特色与市场、顾客要求不相符合。

管理

产品风险的管理分为三个阶段：产品设计风险管理，产品运作风险管理，以及产品到期风险管理。

设计风险管理

商业银行应该制定合理的产品研发流程以及内部审批程序，明确主要风险以及相对风险管理措施，并按要求向监管部门报送。商业银行应该对理财产品的资金成本和收益进行独立测算，用科学合理的方法预测产品的收益率。

运作风险管理

商业银行应该在产品销售之后，对产品的风险指标进行追踪管理，定期作出评估。

到期风险管理

商业银行应监督客户资金的偿还和分配以及财务处理。对于一些特殊情况，商业银行应制订相应的应急处理方案。

监测与度量

产品风险预警是指商业银行运用市场的观点，对企业产品的特点、销售情况、市场需求、市场竞争以及未来的趋势进行分析和预测，以此来判断企业未来的发展方向、信用等级的变化情况及未来还本付息的能力。通常信息传递的渠道是风险诱发因素——产品风险——法人风险，风险诱发因素通过各种途径，一定时间后会传递到企业的产品上，当产品销售不顺畅，企业的经济效益不能得以实现，可能就会给银行带来损失。因此，需要对产品及其市场进行分析，通过对产品细分、产品周期、产品定位、产品分散度与集中度、产品研发、产品实际销售、潜在销售和库存变化、核心产品和非核心产品对市场变化的应变能力的考查，准确对企业的产品风险进行预警，这样有利于银行的稳健经营，及时发现问题，采取措施规避风险，保全银行的资产。

这里主要使用产品生命周期理论对产品风险进行预警，通过分析产品所处生命周期的阶段及其向下一阶段转变的趋势来揭示产品风险的变化，及早发现问题，采取措施，避免最终转化为银行损失。仅仅研究产品所处的生命周期阶段不能准确揭示企业的风险情况，在研究产品生命周期的同时还应结合企业经营状况、财务状况、外围环境、产品更新、可持续发展状况等，全面客观地对企业进行分析。

1.产品生命周期

产品生命周期(Product Life Cycle)，简称PLC，是把一个产品的销售历史比作像人的生命周期一样，要经历出生、成长、成熟、老化、死亡等阶段。就产品而言，也就是要经历一个开发、引进、成长、成熟、衰退的阶段。任何一项成功的产品都会经历从开发期经商品化而进入市场、为市场所接受、经过成长、成熟和衰退以致最终退出市场而消亡的过程，人们通常将产品的生命周期分为以下四个阶段：