市场的特点

一、美国的保险市场

美国的保险业无论是保险公司的数量、业务种类还是业务量，在世界上都排在前面。美国的保险业自第二次世界大战以来开始迅猛发展，并一直居于世界前列。美国保险市场可分为非寿险市场和寿险市场。非寿险市场主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场。寿险公司由股份公司和相互公司组成，其中绝大多数寿险公司是股份公司，但相互公司一般历史较长、规模较大。美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。

二、垄断竞争型的保险市场模式

在美国的保险市场上，存在着大量的保险公司，其中既有大型的公司，也有众多的中、小型公司，它们共存于一个市场中，并展开激烈竞争。在这场竞争中，少数大型公司处于优势和垄断地位。例如，美国有约2000多家财产责任保险公司，前10家占市场份额接近50%；寿险公司也大体如此。

三、竞争激烈，并购加快

近年来，美国保险市场竞争日趋激烈，并购浪潮风起云涌。1988年11月，加利福尼亚州通过“103”提案，开拓了允许银行经营保险业务的先河，随后各州相继效仿，于是便出现了当今美国市场上保险与银行混业经营的局面，促进了保险业务的创新和发展。1998年4月，美国花旗银行与旅行者集团合并，所涉及的金额达700亿美元，不仅创下了规模的历史纪录，更意味着美国保险业与银行战略联盟迈出了重要的一步。美国保险业正在努力采取新的战略战术，寻求扩大新的保险市场，努力满足特殊的市场要求，并采取各种积极措施，解决所面临的问题，如责任险赔偿数额过高而带来的责任险危机，力图继续保持世界头号保险市场的地位。

四、保险产品种类繁多

经过多年的发展，在美国的保险市场上，适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有，保险已成为人们生活中不可或缺的要素。

(一)得天独厚的人寿保险

美国的人寿保险，产品种类繁多，概括起来主要有以下三种。

(1)临时人寿保险。其保险随着年龄的增长而提高，合同规定的投保条件是年龄在70岁以下。

(2)终身储蓄寿险。它要求每个月缴纳固定的保险费，直到去世。

(3)普通人寿保险。它要求每月缴费，保费也可一次性趸缴，最低从10万美元起保。

多年来，美国的寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。美国保险业发达的主要原因有两个方面：一是经济高度发达，居民生活水平较高，从而有较强的保险意识；二是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。例如，美国法律中有这样的规定：美国公民去世之后必须依法缴纳遗产转让税。这样，如果一个人将钱存入银行或购买地产、房产等，其去世后，首先律师和会计师等相关人员要依法清查其遗产情况；接着将清查结果通知税务部门，向遗产继承人征收包括遗产税、收入所得税、增值所得税在内的多项赋税。此外，还要支付遗嘱法庭费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等，税费合计将达到遗产价值的15%一60%。但是，美国法律却对人寿保险公司的赔款有税收方面的特殊规定：当投保人死亡时，人寿保险公司的赔款或给付金不用付所得税。因此，美国人当然愿意把购买人寿保险，当作为继承人保全财产的重要手段。这种法律环境无疑为寿险业的发展提供了得天独厚的有利条件。

(二)强制执行的汽车保险

美国的汽车保险也非常发达，其原因主要有以下几个方面。

(1)美国机动车拥有量居世界首位，汽车保险市场容量或市场潜力自然十分广阔。

(2)美国的法律规定，不论任何原因，不参加汽车保险都是违法行为。对于无保险车辆采取严厉的惩罚措施，如吊销驾驶执照；发生碰撞事故的损失由个人承担全部赔偿责任；受害者律师有权清查肇事者的全部财产额，并据此提出赔偿要求等。