简介

眼下银行信贷全面趋紧，多个城市的银行个人房贷、消费贷款相较历年不易获批。在此背景下，银行各出“花招”曲线发放房贷：有银行借道信用卡预借现金业务放贷；也有银行以房贷为条件“要挟”投资者购买基金，不然则无法放贷。

借道信用卡曲线放贷

市民黄先生近日接到某股份制银行信用卡中心推销上述预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用”。

这一被称作“随意借”的信用卡预借金业务，是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3~36期不等，最短3个月，最长3年。

该行信用卡中心表示，对上述预借金业务收取手续费。以借出1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元（相当于年息约7%），而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为864元。

为何银行信贷额度紧张，信用卡中心却急于给客户“变相放贷”？“监管层对信用卡中心的授信目前只有资本限制，而没有资产限制，也就是说只要资本充足率达标，授信额度几乎没有限制。”业内人士分析说。

但一位国有大型银行相关人士进一步指出，由于信用卡是必须在资金清算后，才可以给客户入账，而目前这种模式有时滞性，客户无法第一时间确认资金到账，被人冒领的风险很高。

不买基金，房贷没戏

如果投资者想去银行贷款买第二套房，行，但前提是：先从银行购买基金！这样的事情就发生在重庆。昨日，重庆一位读者给记者来电表示，银行的态度非常强硬，如果不购买基金的话，房贷就完全没戏。

据这位重庆读者介绍，他为了方便小孩上学，打算在市区内购置第二套带有好学位的房子，不料去银行贷款时，银行客户经理提出的条件是：贷款可以，但前提是要从银行购买基金。

一位银行人士表示，在紧缩的信贷政策压力下，昔日争相放贷的银行也变得谨慎起来，这也意味着银行的利润空间收缩，为弥补这一块的损失，银行通过强迫贷款人购买基金，从中收取申购赎回费，以及基金公司给予的各种形式的奖励和尾随佣金。

不过，法律界人士认为，银行此举显然违反了相关法律法规，投资者购买基金首先应当遵循“买者自愿、风险自担”的原则，银行不得以房贷为条件“要挟”投资者购买基金。

银行返价 购房者声讨

已拿到银行的贷款承诺书并已签署空白贷款合同，在等待的最后一刻却被银行告之：原先承诺的8.5折利率办不了，改为按基准利率上浮15%的标准放贷。银行的这种做法引起诸多按揭购房者的愤怒。近日，深圳近200名被涨价的“受害者”组建QQ群，拟联合声讨银行，要求银行履行签约时承诺的8.5折利率。据了解，该QQ群的成员目前已迅速增加到184名左右。粗略统计，184名受害者在13家不同的银行办理房贷时遭遇返价。

银行客户经理通常以口头的方式约定利率折扣。对于银行这种临时返价的行为，大部分借款人可能无法通过法律的途径来捍卫自己的权益。

深圳房地产律师刘子孺认为，“借款人若想证明银行违约，关键要收集足够证据证明银行曾经承诺8.5折的利率，最好是有书面承诺，若只是口头承诺，将给维权带来难度。”刘子孺称。

隐患

信贷的全面收紧让部分银行开始另辟蹊径，通过热推信用卡预借现金业务“曲线放贷”。不过，“取现送积分”、“额度变现金”等五花八门的宣传营销方式“看上去很美”，背后却是银行获取更高利润。